개인워크아웃 장점 및 단점, 개인회생과 비교

이자 전액감면 및 원금의 일부 감면은 개인워크아웃 장점의 핵심입니다. 신속채무조정, 프리워크아웃 제도보다 감면율이 훨씬 높아서 많은 사람들이 선호합니다.

개인회생과 비교하여 어떤 장점이 있을지 설명해 드리겠습니다.

개인워크아웃 신청방법

전화 및 온라인 비대면 상담, 방문상담 모두 가능합니다.

시간이 많이 없거나 조용하게 비대면 상담을 원할 경우 신용회복위원회 홈페이지를 통해 쉽게 상담 신청 가능합니다.

상담 신청 후 신용회복위원회와 통화 혹은 채팅 상담을 통해 몇 가지 조건 확인 후 상세 상담을 진행하게 됩니다.

상담 신청 가능한 종류는 총 3가지입니다.

• 채무조정
• 신속채무조정
• 사전채무조정

개인워크아웃 상세 조건 및 신청 방법에 대해서는 이전 글을 참고하시면 도움이 될 겁니다.

개인워크아웃 장점

개인워크아웃 장점을 개인회생과 비교하여 설명해 드리겠습니다. 개인회생과 워크아웃을 고민 중인 분들에게 도움이 되었으면 합니다.

1. 비용이 저렴하다.

개인워크아웃은 신청 비용이 5만 원으로 굉장히 저렴합니다. 신용회복위원회를 통해 신청하며, 신청할 때 비용을 지불합니다.

반면 개인회생은 변호사가 필요하기 때문에 비용이 많이 발생합니다. 적어도 100만 원 이상 필요하다고 생각하시면 됩니다.

2. 신청 즉시 독촉이 중단된다.

개인워크아웃을 신청하면 접수 순간부터 본인 및 보증인에 대한 추심이 즉각 중단됩니다. 승인 여부와 관계없이 즉시 중단이 되기 때문에 심리적 부담감을 훨씬 빠른 시일 내에 떨쳐버릴 수 있습니다.

하지만 개인회생은 신청 후 금지 명령이 발부되기까지 약 일주일 정도 소요됩니다. 금지명령이 늦어질수록 더 오랜 기간 추심을 받아야만 합니다.

개인워크아웃, 개인회생, 개인파산이 고민된다면 비대면 상담을 우선 진행해 보시는 걸 추천드립니다. 보통 생각하지도 못한 부분에서 탕감이 가능한 경우가 꽤 많습니다.

3. 필요 서류가 단순하다.

필요 서류가 비교적 단순합니다. 서류를 준비하는 것도 모두 시간과 금전이 들어가는 비용입니다.

반면, 개인회생은 필요 서류도 많고, 혼자서 준비할 수 없는 경우 변호사를 통해 준비를 해야 됩니다. 이 과정에서도 비용이 발생하게 됩니다.

4. 소득이 없어도 신청이 가능하다.

개인워크아웃은 당장 소득이 없어도 갚을 수 있는 여력이 된다면 신청이 가능합니다. 예를 들어, 가족이 변제를 대신해 줄 수 있는 형편이 된다면 진행됩니다.

모든 경우에 대해서 허용되는 것은 아니고, 본인이 직접 변제가 불가능한 경우 신용회복위원회 상담 시에 여러 증명 가능한 서류를 제출해야 됩니다.

하지만 개인회생은 월급이나 사업소득 등의 분명한 소득이 없으면 불가능합니다.

5. 월 변제금이 적다.

개인회생은 소득에서 최저생계비를 제외한 모든 금액을 변제해야 됩니다. 따라서 소득이 아무리 높아져도 모두 변제하기 전까지는 힘든 생활을 이어갈 수밖에 없습니다. 아무리 열심히 벌어도 변제 기간 동안은 빛이 보이지 않습니다.

하지만 개인워크아웃은 변제 기간이 길기 때문에 월 변제금이 비교적 적습니다. 많이 벌더라도 월 변제금이 정해져 있어서 더 많이 변제할 필요가 없습니다.

따라서 최저 생계비만으로는 생활이 힘든 분들은 워크아웃이 유리합니다.

개인워크아웃 단점

1. 채무 탕감 비율이 다르다.

개인회생은 이자 100% 탕감, 원금은 최대 95%까지 탕감이 됩니다.

하지만 워크아웃은 이자는 탕감이 되지만 원금은 탕감이 되지 않는 경우가 꽤 있습니다. 최대 70%까지 원금 감면을 받을 수 있지만, 협회에서 원금 감면에 대해 거부할 경우도 고려하셔야 됩니다.

또한, 감면율은 상각채권, 미상각채권에 따라서 감면율이 다르게 적용됩니다.

원금 감면이 잘 이루어지지 않는 이유는 변제 기간을 길게 설정할 수 있기 때문에, 긴 기간동안 원금은 대부분 갚을 수 있다고 판단하기 때문입니다.

2. 변제 기간이 길다.

개인 회생은 3년동안 변제하며, 개인 파산은 즉시 사라집니다. 하지만 개인워크아웃은 8년에서 최대 10년까지 원금을 갚아나가야 하기 때문에 심리적으로 부담이 심합니다.

그래서 월 변제금을 줄이고 싶은 사람들에게는 개인워크아웃 장점으로 작용하지만, 빠르게 청산 후 새출발을 하려는 분들에게는 긴 변제 기간이 오히려 악조건으로 작용합니다.

이런 분들은 오히려 개인회생, 파산 상담을 받아보는 게 유리할 수도 있습니다.

3. 대상 채무가 제한적이다.

개인회생의 경우 대부분의 채무가 모두 포함됩니다. 예를 들어서, 카드, 은행, 캐피탈, 저축은행, 대부, 세금, 건강보험료, 상거래 채무 등 대부분의 채무에 대해서 탕감됩니다.

하지만 개인워크아웃은 신용회복위원회 협약기관의 채무에 대해서만 탕감이 됩니다. 신용회복위원회 협약 기관 외 채무에 대해서는 탕감하지 않습니다.

예를 들면 개인 간 채무, 세금 등이 있습니다. 즉, 채무 문제가 복잡하게 얽혀있을 경우 전체적으로 해결되지 않는 경우가 꽤 발생합니다.

4. 채권자 동의가 필요하다.

개인회생은 법원에서 판사가 모든 것을 결정하기 때문에 판사에게 모든 것이 달려있습니다.

하지만, 개인워크아웃은 채권자의 과반이 동의를 해야되기 때문에 동의를 하지 않는 경우 결정까지 꽤 많은 시간이 소요될 수 있습니다.

끝까지 채권자가 동의하지 않을 경우 기각이 될 수도 있습니다. 만약 기각된다면 1년간 신청을 할 수 없게 됩니다.

개인회생 워크아웃 차이

개인워크아웃 장점에 대해 논하려면 채무의 주체가 누구인지가 중요합니다. 개인워크아웃은 주체가 신용회복위원회입니다.

누군가가 워크아웃을 신청했을 때 신용회복위원회는 채무자가 가지고 있는 채권을 확인하고 신용회복위원회 내에서 처리 가능한 것에 대해서만 회의를 합니다.

채무자가 현재 원금과 이자를 모두 갚기 힘든 상황이니까 이자는 일단 면제해주고, 원금을 어떻게 갚을지 논의를 하는 것입니다.

이 과정에서 채무자가 원금을 모두 갚을 능력이 되지 않는다고 판단하면 한 발 양보해서 원금의 일부도 감면해 주게 됩니다.

그래서 신용회복위원회와 관련없는 채무에 대해서는 전혀 탕감이 되지 않습니다. 각종 세금, 개인 간 채무, 캐피탈 등은 대부분 신용회복위원회 협약 기관이 아니기 때문에 이것에 대해서는 본인들이 책임을 질 수가 없습니다.

그래서 결론적으로 본인의 채무가 신용회복위원회 협약기관에 모두 포함된다면 개인워크아웃 장점으로 작용합니다.

반면, 개인회생은 모든 판단을 법원에서 합니다.

채권자의 의사와 상관없이 법원에서 판사가 여러 가지 자료를 보고 판단하기 때문에 판단은 매우 신중해야 됩니다. 채무자의 개인회생도 중요하지만 채권자의 권리도 중요하기 때문입니다.

그래서 판사의 정확한 판단을 위한 자료도 많이 필요합니다. 이 과정에서 시간도 많이 필요하고 비용도 많이 소모하게 됩니다.

하지만, 판사가 개인회생 결정을 내리게 되면, 빚이 거의 모두 탕감됩니다. 이때는 어떤 빚이든 상관없이 모두 탕감 대상이 됩니다. 개인 간 거래, 캐피탈, 대부업체, 세금 등 모든 빚이 대상이 되어 최종적으로 결정됩니다.

이런 이유 때문에 보통 1,000만 원 이상의 여러 가지 채무가 겹친 경우 개인회생을 이용하는 것이 유리한 것입니다.

개인워크아웃 장점에 대한 정리를 마쳤습니다.

국가에서는 개인이 신용불량자가 되지 않도록 여러 가지 지원 제도를 시행하고 있습니다.

개인신용평가 대응권, 소액생계비대출, 학생들을 위한 학자금 대출, 직업훈련 생계비 대출 등 상세하게 살펴보면 도움을 받을 수 있는 정책이 많습니다.

따라서, 사금융을 이용하기보다 정부 사업을 먼저 확인하는 습관을 가지면 개인 신용관리에 많은 도움이 됩니다.