디딤돌대출 자격 및 자격에 따른 최저 금리에 대해 안내해 드리겠습니다. 최저 1.2%라는 말도 안 되는 금리지만 모르는 분들이 많아서 실제로 사용하는 분들은 많지 않습니다. 한국주택금융공사에서 제시한 자격을 이해하기 쉽도록 풀어서 설명해 드릴테니 하나씩 체크해 보시기 바랍니다.
참고로 글을 읽은 후에 디딤돌대출 자격에 해당하지 않는 분들은 특례보금자리론도 있으니 집을 구매하기 전에 여러 가지 제도를 꼭 확인하시기 바랍니다. 요즘처럼 기준 금리가 높을 때에는 국가에서 지원하는 제도를 이용하면 비교적 저렴한 금리로 절약이 가능합니다.
디딤돌대출 자격
디딤돌대출 자격은 크게 다섯 가지 사항을 확인합니다.
- 연소득
- 자산
- 무주택 여부
- 대출 대상
- 신용점수 350점 이상
한국주택금융공사 홈페이지를 보면 굉장히 복잡하게 나열되어 있지만, 핵심은 위 5가지라는 점만 기억하시면 됩니다. 하나씩 설명해 드리겠습니다.
연소득
- 부부합산 6천만 원 이하
- 단, 생애최초 구입자, 2자녀 이상 가구, 신혼부부는 7천만 원 이하
혼자 사는 가구 및 부부의 경우 6천만 원 이하의 연소득자만 신청할 수 있습니다. 그래서 맞벌이보다 혼자 사는 1인 가구가 소득기준으로만 봤을 때, 더욱 유리합니다. 신혼부부의 경우 7천만 원 기준이며, 혼인신고 후 7년 이내라면 신혼부부로 인정합니다. 단, 결혼 예정자도 접수일 기준으로 3개월 이내에 결혼 증명을 제출한다면 신혼부부로 인정합니다. 청첩장이나 예식장 계약서를 제출하시면 됩니다.
자산
배우자 합산 자산가액이 5.06억 원 이하면 됩니다. 사회 초년생의 경우 대부분 5억 이하의 자산을 보유하고 있기 때문에 딱히 신경 쓸만한 요소는 아니라고 봅니다. 자산에는 토지, 건물, 회원권, 예적금, 주식계좌, 자동차 등이 포함됩니다.
무주택 여부
디딤돌대출은 무주택자를 위한 제도이기 때문에 주택을 1개라도 보유해서는 안 됩니다. 주택을 보유했지만, 금리가 너무 높아서 다른 지원금을 찾고 계신 경우 위에서 소개한 특례보금자리론에서 지원받을 수 있습니다. 특례보금자리론은 대환 대출도 가능하기 때문에 현재 높은 금리를 이용해서 대출을 진행하고 계시다면 꼭 알아보시기 바랍니다.
대출 대상
대출 대상에서 확인하는 부분은 크기(평)와 가격입니다. 먼저, 크기는 85㎡ 이하여야 합니다. 85㎡는 약 25평입니다. 단, 읍, 면, 리 소재의 주택을 구매하는 경우 100㎡까지 승인됩니다. 단, 오피스텔은 안 됩니다.
두 번째 확인 요소는 가격입니다. 주택 가격은 5억 이하여야 되며, 주택 가격 기준은 KB 시세, 감정가, 매매가 중 낮은 것을 기준으로 판단합니다. 예를 들어, KB시세가 4억, 매매가 6억일 경우 KB 시세 4억 기준으로 대출 금액이 결정됩니다. KB 시세가 대부분 매매가보다 저렴하기 때문에 대출 전에 확인해 보시면 좋습니다.
특수 요건도 있습니다. 만약 신혼부부 혹은 자녀가 2명 이상일 경우 주택 가격 6억 원까지 인정되고, 만 30세 이상의 미혼 단독 세대주는 3억 이하의 주택만 허용합니다. 또한, 전용면적도 60㎡(약 18평)까지만 인정됩니다.
신용점수 350점 이상
신용불량자 등의 문제만 없다면 대부분 신용점수 350점은 넘길 수 있습니다. 혹은 신용카드를 발급해서 사용하고 있다면 신용카드 발급 기준이 약 600점 정도이기 때문에 신용점수 기준으로는 충분합니다. 정확하게 본인의 신용점수를 확인하고 싶은 분은 아래 글을 참고해 주시면 됩니다.
대출 한도
- 최대 2.5억
- 생애최초 최대 3억
- 신혼부부 or 2자녀 이상 최대 4억
대출 한도는 LTV, DTI 계산에 따라 결정됩니다. LTV 70%(생애최초 80%), DTI 60% 이내에서 대출이 가능합니다. 아래 예시로 알아보겠습니다. 예시는 참고만 하시고, 한국주택금융공사 홈페이지를 통해, 예상 금리, LTV, DTI 모의 계산이 가능하니 참고해 주시기 바랍니다.
참고로 만 30세 이상 미혼일 경우 최대한도는 1.5억, 생애최초로 구매할 경우 최대 2.5억까지만 대출이 가능합니다.
- LTV: 집값 대비 대출 비율
- DTI: 연봉 대비 대출 비율
LTV를 먼저 살펴보겠습니다. 예를 들어, 구매하려는 집이 3억이라면 LTV 70%인 2억 1천만 원까지 대출이 됩니다. 만약 5억 원의 집을 구매하려고 한다면 5억 원의 70%인 3.5억 원까지 대출이 되는 것입니다. 이게 LTV 개념입니다.
DTI는 ‘내 연봉에서 1년간 지출해야 하는 대출 이자’입니다. 그래서 DTI 60% 이내라는 것을 예로 살펴보면, 1억 원 소득자에게 DTI 60%는 6천만 원이 됩니다. 즉, 1년간 이자 및 원금을 갚는데 6천만 원 이하로 사용해야 한다는 겁니다. 그래서 연봉이 낮을수록 대출 금액이 줄어들게 됩니다. 역으로 계산하는 거라서 암산이 쉽지 않을 겁니다. 위에서 공유해 드린 한국주택금융공사 디딤돌대출 자격 모의 계산기를 이용하는 것이 편리합니다.
대출 방식
- 10, 15, 20, 30년 중 선택
- 거치기간 최대 1년
- 원금균등, 원리금균등, 체증식 중 선택
원금 균등은 갈수록 상환 금액이 점점 줄어드는 방식이고, 원리금균등은 상환 기간 내내 동일한 금액을 상환하는 방식이며, 체증식은 갈수록 상환금액이 많아지는 방식입니다. 상환 방법에 대한 자세한 사항은 아랫글을 참고해 주시면 감사하겠습니다.
대출 후 기억해야 할 점은 1개월 이내에 전입을 해야 하며, 최소 1년간 실거주를 진행해야 합니다. 그 이후로는 어떻게 하든 상관없고, 추가 주택을 매수해도 됩니다. 즉, 디딤돌대출 후 2주택이 허용됩니다.
1년간 제공되는 거치기간도 꼭 이용하시기 바랍니다. 거치기간 동안 원금 상환 없이 이자만 납부하면 되기 때문에 대출 초기 1년간 많은 돈을 아낄 수 있습니다.
대출 금리
아래 금리표는 소득 및 만기에 따른 기본 적용 금리이며, 최종 금리는 우대 금리를 포함하여 계산해야 됩니다. 우선 기본 적용 금리부터 비교해 드리겠습니다. 금리도 마찬가지에서 위에서 공유해드린 디딤돌대출 자격 모의 계산기를 통해 확인 가능합니다.
| 소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 2.15 | 2.25 | 2.35 | 2.40 |
| 2천만 원 초과, 4천만 원 이하 | 2.50 | 2.60 | 2.70 | 2.75 |
| 4천만 원 초과, 6천만 원 이하 | 2.75 | 2.85 | 2.95 | 3.00 |
생애최초로 주택을 구입하거나 신혼부부의 경우 아래 금리로 적용됩니다.
| 소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 1.85 | 1.95 | 2.05 | 2.10 |
| 2천만 원 초과, 4천만 원 이하 | 2.20 | 2.30 | 2.40 | 2.45 |
| 4천만 원 초과, 7천만 원 이하 | 2.45 | 2.55 | 2.65 | 2.70 |
우대 금리
- 생애 최초이면서, 신혼부부인 경우 최저 금리인 1.2% 즉시 적용
- 1자녀 0.3%, 2자녀 0.5%, 3자녀 0.7%
- 청약통장 가입기간 1년 이상 0.1%(3년 이상 0.2%)
- 전자계약시스템을 통한 매매 계약 0.1%
- 신규 분양 아파트 최초 계약자 0.1%
디딤돌대출은 앞서 이야기한 것처럼 대부분의 사람들이 모르고 지나가는 안타까운 제도입니다. 기준 금리가 낮을 때도 디딤돌대출은 여전히 주택을 구매하는데 좋은 제도입니다. 특히, 생애최초 구입자의 경우 디딤돌대출을 이용하는 것과 이용하지 않는 것의 차이는 엄청납니다. 사회 초년생, 30대 초반까지도 높은 신용점수를 보유하기가 힘들기 때문입니다.
회사에서 이자를 지원하여 특정 은행과 거래를 해야 되는 경우를 제외하곤, 디딤돌대출보다 저렴한 금리로 이용할 수 없을 겁니다. 따라서, 디딤돌대출 자격이 갖추어진다면 꼭 사용하시기 바랍니다. 디딤돌대출 자격 및 금리에 대해 정리를 마무리하겠습니다.