신용점수 올리는 법 그리고 관리 방법에 대해 안내해 드리겠습니다. 자료 제출 1~2일 후에 단기간에 올리는 방법도 있고, 꾸준히 관리하는 방법도 있습니다. 다만, 단기간에 올리는 방법은 많지 않으므로 너무 기대하지 않는 것이 좋습니다. 안내해 드리는 방법은 적용 시 최소 5점에서 최대 17점까지 단기간 상승이 가능합니다.
단기간 신용점수 올리는 법
단기간에 신용점수 올리는 법은 NICE, KCB 등의 신용평가 회사에 비금융정보를 등록하는 것입니다. 비금융정보는 신용평가 회사로 제출되지 않기 때문에 신용정보 회사에서는 이를 알 길이 없습니다. 그래서 직접 제출하여 최근 수개월 동안 연체 등의 문제 없이 제출했다는 증명을 하는 것입니다. 등록 가능한 비금융정보는 아래 4가지입니다. 보통 등록 1~2일 내로 즉시 점수가 반영됩니다.
- 통신요금
- 소득정보
- 국민연금
- 건강보험
중요한 것은 최근 6개월간 연체된 이력이 포함되면 안 됩니다. 특히, 통신 요금은 잔액이 부족해서 연체된 적이 있는지 미리 확인하신 뒤에 제출하는 것이 좋습니다. 4가지 모두 등록하셔도 되고, 필요한 부분만 등록하셔도 됩니다. 건강보험의 경우 직장가입자만 가능하며 피부양자, 지역가입자는 등록이 안 됩니다.
NICE, KCB 홈페이지, 앱 혹은 카카오 앱, 토스 앱에서도 간단한 개인정보 확인 후에 등록할 수 있습니다. 요즘은 웬만하면 웹사이트보다 모바일이 관리가 잘 되어 있으므로, 모바일로 확인하시는 게 훨씬 편리합니다. NICE, 올크레딧 앱은 아래 버튼을 통해 내려 받을 수 있습니다.
기대출이 있는 경우
이미 대출을 실행한 경우에도 신용평가 대응권을 사용해서 대출 금리를 인하할 수 있습니다. 각 은행 앱을 통해서 가능하며, 신용점수가 아닌 금리와 직결되므로, 기대출이 있는 사람은 개인신용평가 대응권을 꼭 확인하시기 바랍니다. 많은 사람들이 알지 못해서 실제로 은행에서도 신용평가 대응권을 사용하러 오는 사람이 매우 적다고 합니다. 개인 신용평가대응권은 신용점수 올리는 법보다 더 좋은 대출 금리를 즉시 낮추는 법에 가깝습니다.
꾸준한 신용점수 관리 방법
앞서 단기간에 신용점수 올리는 법을 알려드렸습니다. 이번에는 장기전입니다. 신용점수는 단기간에 올리더라도 생활 방식에 따라서 순식간에 무너질 수 있습니다. 그래서 꾸준하게 신용점수를 관리하는 방법에 대해서도 꼭 알고 계셔야 합니다.
1. 신용카드 한도 상향
신용카드는 연체 정보만 없으면 신용점수 상승에 도움이 되는 요소 중 하나입니다. 그리고 신용점수 올리는 법 중 가장 실행하기 쉽습니다. 다만, 신용카드 한도를 확인하고 사용해야 합니다. 안정적인 신용카드 사용량은 총한도의 30~50% 정도입니다. 이 구간을 넘어가기 시작하면 ‘연체할 수도 있는 사람’으로 인지하고 신용점수에 안 좋은 영향을 미치게 됩니다. 단, 1~2회 정도 해당 비율 이상 소비하더라도 점수가 크게 깎이진 않으니 너무 걱정할 필요는 없습니다.
예를 들어 보겠습니다. 신용카드 한도가 500만 원인 사람과 200만 원인 사람이 모두 150만 원을 사용했습니다.
한도가 500만 원인 사람은 총한도의 30%를 사용했습니다. 하지만 카드 한도가 200만 원인 사람은 75%를 사용한 것입니다. 그러면 신용평가 회사에서 볼 때, 과하게 사용했다고 판단하는 것이죠. 그래서 소득이 많은 분이라도 신용카드를 일정 비율 이하로 사용하는 것이 중요합니다. 신용카드와 체크카드 사용 비율은 지난번 정리된 글을 공유해 드리겠습니다.
참고로 꾸준한 신용카드 사용 및 연체 없는 대금 납부는 신용점수 상승에 도움이 됩니다. 따라서, 체크카드만 고집할 필요가 없습니다. 오히려 다양한 신용카드 혜택을 포기하면서까지 체크카드만 사용하는 것은 금전적으로 더 손해가 되는 행위입니다.
2. 무이자 할부 최소화, 리볼빙 사용 금지
신용카드 부분이라서 묶어서 설명드리겠습니다. 무이자할부는 돈을 천천히 납부하기 때문에 좋은 것 같지만 실제로 카드사 입장에서는 이를 빚으로 판단합니다. 그래서 무이자할부 내역이 계속해서 쌓일수록 빚이 쌓이는 것과 마찬가지입니다. 물론 1~2개의 무이자 할부가 문제가 되지는 않고, 여러 개가 누적됐을 때 신용점수가 줄어들 수도 있습니다. 혹시라도 무이자 할부를 꼭 사용해야 하는 상황이라면 최대한 짧게 유지하시기를 권장해 드립니다.
리볼빙 서비스는 카드 대금 납부를 일부 미루는 것입니다. 예를 들어, 결제 예정 금액이 100만 원인데, 80만 원만 납부하고 20만 원은 다음 달로 납부를 미루는 것이죠. 대금 납부를 미룬다는 것 연체라는 것이고 연체는 신용점수에 악영향을 미칩니다. 그리고 리볼빙은 그냥 해주는 게 아닙니다. 평균적으로 5~23% 정도의 수수료를 받습니다. 단순히 연체하는 것보다는 리볼빙이 좋지만, 리볼빙을 지속해서 사용하게 되면, 결국 신용점수가 떨어지게 될 겁니다. 리볼빙은 해지하는 게 좋습니다.
3. 주거래 은행 만들기
주거래 은행도 신용점수에 도움이 됩니다. 사실 신용점수에 도움이 된다기보다 대출 금리를 낮추는 데 직접적으로 도움이 되는 것이 더 큽니다. 신용점수를 관리하는 이유가 결국 대출이나 돈이 필요한 시점에 이율을 유리하게 가져가기 위함인데, 주거래 은행과의 지속적인 거래는 엄청나게 유리한 요소 중 하나입니다.
은행도 옷 가게처럼 일반 매장과 다를 바 없습니다. 자주 오는 사람, 우리 매장에서 자주 거래해 주는 사람은 은행 내부적으로 좋은 평가를 하게 됩니다. 하지만 단순히 자주 오는 사람은 이야기가 좀 다릅니다. 예를 들어서, 급여 통장 때문에 특정 은행에 계좌를 개설한 직장인이 월급 통장 외에 다른 용도로 은행과 거래가 없다면 은행으로서는 이 사람에게 좋은 대우를 해줄 필요가 없습니다. 이 사람 입장에서는 내가 은행과 거래를 오래 했다고 생각하지만, 은행 입장에서는 굳이 혜택을 줄 만한 고객이 아니라는 겁니다.
4. 공과금 자동이체 연결
전기, 수도, 관리비, 통신 요금 등 다양한 공과금도 신용평가 요소 중 하나입니다. 따라서, 1~2일이라도 연체되는 일이 없도록 관리하는 것이 중요합니다. 물론 1, 2일 정도 연체된다고 큰일이 발생하는 건 아니지만 계속 이런 일이 발생하면 신용평가에 도움이 되는 것이 하나도 없습니다. 연체는 기록으로 남기 때문에 굳이 흠 잡힐만한 일을 하지 않는 것이 중요합니다.
공과금 등의 요소에서 조금 더 절약하기 위해서는 공과금 전용 신용카드 발급을 고려해볼 수도 있습니다. 사용량에 따라 다르겠지만 아파트 관리비, 전기세, 가스요금, 통신 요금 등 다양한 공과금 혜택을 받는다면, 신용 점수도 쌓고 공과금 할인 혜택도 받을 수 있습니다.
5. 소액 대출 금지
현금 서비스, 카드론 등의 서비스는 사용하지 마시고, 되도록 다양한 국가 지원금 정책을 활용하는 것이 좋습니다. 물론 국가 지원금만으로는 힘들 수 있습니다. 하지만, 소액 대출이 계속 반복된다면 신용에 문제가 있는 것으로 판단하는 근거 중 하나로 작용합니다. 1금융권, 2금융권이라면 괜찮겠지만, 그 외의 대출은 최대한 피하는 것이 좋습니다.
신용점수는 살면서 신용 거래 다양한 곳에 활용됩니다. 작게는 신용카드 발급부터 신용 대출, 자동차 할부 금융, 사업을 위한 보증서 발급 등 다양한 곳에서 사용될 수 있습니다. 지금 나와는 먼 일이라고 해서 신용점수 관리를 대충 한다면 다음에 급하게 필요할 때 높은 금리 때문에 눈물을 흘릴 겁니다. 신용점수 관리는 많은 돈이 필요한 것이 아니라 본인의 습관 개선을 통해서 가능합니다. 신용점수 올리는 법은 단기간에 효과를 볼 수 있지만은 않습니다.