신용카드 사용법에 따라서 연말정산 환급 액수가 달라집니다. 연말정산 환급금은 본인의 연봉, 신용카드 사용내역에 따라서 차이가 발생하기 때문에, 최대한 환급을 많이 받을 수 있는 형태로 사용하는 것이 좋습니다. 신용카드 장점 및 필요성 그리고 신용카드 활용법에 대해서 쉽게 알려드리겠습니다.
올바른 신용카드 활용 방법 요약
- 연봉 25%까지는 신용카드를 사용한다.
- 연봉 25% 이후로는 체크카드를 사용한다.
- 연 카드 사용 금액이 연봉 25% + 2천만 원 이상이라면 그냥 신용카드만 사용한다.
위 3가지만 기억하시면 많은 돈을 절약하면서 신용카드 혜택은 최대한 누리며 생활할 수 있습니다. 아래에서 신용카드 사용법에 따른 차이가 얼마나 크게 발생하는지 예시를 통해 설명해 드리겠습니다.
신용카드 장점 및 필요성
- 신용점수 관리
- 카드사 혜택
- 무이자 할부
- 급전
보통 빚지는 걸 싫어하는 사람들이 신용카드 사용을 꺼리는 경우가 많습니다. 하지만, 신용카드는 잘 활용하면 사실 살아가는데 무조건 플러스 요인으로 작용합니다. 위에서 알려드린 필요성에 대해서 하나씩 간단하게 말씀드리겠습니다.
1. 신용점수 관리
NICE 혹은 올크레딧에서 관리하는 신용점수 평가 기준은 신용 거래 패턴을 굉장히 중요하게 생각합니다. 신용 거래 패턴은 신용카드 이용 패턴을 확인하는 것이며, 신용카드 결제일에 꼬박꼬박 대금 납부가 잘 이루어졌는지 확인합니다. 다시 말해서, 결제일 납부에 문제가 없는 분이라면 납부할 때마다 좋은 평가가 쌓이고 있다고 해석하시면 됩니다.
개인 신용 평가를 위해서 NICE는 신용 거래 패턴을 27.5% 비중을 두고 판단하고, 올크레딧은 무려 38%의 높은 비중으로 판단합니다. 신용카드 결제를 제때 하지 못하면 독이 되지만, 제때에 이루어진다면 본인의 신용도가 계속 올라가고 있다고 생각하시면 됩니다. 신용 점수 관리를 위한 상세 사항은 아래 글을 참고해 주시기 바랍니다.
신용 점수를 잘 관리해 두면 나중에 주택담보대출이나 일반 대출을 할 때, 진행이 훨씬 수월해집니다. 혹시라도 신용도가 낮은 분이라면 지금이라도 개인신용평가 대응권 등을 사용해서 신용을 회복해 두시기 바랍니다. 단기 연체의 경우 신속채무조정 등을 통해서도 빠른 신용 회복이 가능합니다.
2. 카드사 혜택
체크카드보다 신용카드 혜택이 훨씬 뛰어납니다. 예를 들어 신한카드 딥드림은 체크카드와 신용카드 모두 발급 가능합니다. 하지만 혜택을 아래와 같이 달라집니다.
- 신한카드 딥드림 체크카드: 최대 적립률 1%, 최대 적립 한도 3만 포인트
- 신한카드 딥드림 신용카드: 최대 적립률 3.5%, 최대 적립 한도 5만 포인트
같은 조건이라면 혜택을 포기하면서 굳이 체크카드를 사용할 이유가 없습니다.
3. 무이자 할부
무이자 할부는 사람마다 호불호가 갈리는 영역이긴 합니다. 하지만, 신용카드를 사용하는 사람들의 대부분 2~3개월 무이자 할부를 많이 이용하고 있고, 가계 부담을 줄여주는 데 한몫하는 요소입니다. 굳이 매번 사용하지 않더라도 필요한 때에 사용할 수 있다는 것만으로도 신용카드가 체크카드보다 사용성에서 우위에 있습니다.
4. 급전
갑작스럽게 돈이 필요한 일이 없으면 좋겠지만 살다보면 이런 일이 발생하는 경우가 꽤 많습니다. 체크카드와 다르게 신용카드는 통장에 현금이 없어도 소량의 현금을 인출할 수 있습니다. 예를 들어, 해외여행을 갔다가 지갑을 잃어버린 경우 비자, 마스터처럼 해외 겸용 카드를 발급해 두면 어떻게든 한국으로 돌아올 수는 있습니다.
이어서 현명한 신용카드 사용법에 대해 소개해 드리겠습니다.
올바른 신용카드 사용법
환급을 위한 연말정산 신용카드 사용법에 대해 알고 있어야 합니다. 같은 돈을 사용하더라도 어떻게 사용하는지에 따라서 환급을 받을 수도 있고, 징수 대상이 될 수도 있습니다. 연봉 4천만 원 기준으로 신용카드 연말정산 계산 방법에 대해 설명해 드리겠습니다. 요즘은 신용도를 통해 개인을 판단하기 때문에 올바른 신용카드 사용법에 대해 반드시 숙지하고 있어야 합니다.
1. 연봉의 25%까지 신용카드를 사용할 것
연말정산 공제를 받기 위해서는 기본적으로 돈을 일정수준 이상 사용해야 됩니다. 그리고 그 기준이 연봉 25%입니다. 그러면 국가 입장에서는 ‘돈을 적절히 잘 사용했으니, 계산좀 해보고 일부는 돌려줄게’라는 명목으로 연말정산 환급금을 지급하는 겁니다.
간단한 예시로 연봉 4천만 원을 버는 사람에게 요구되는 최소 소비량은 연봉 25%인 1,000만 원입니다. 즉, 1,000만 원 미만 소비자는 공제를 전혀 해주지 않는다는 이야기입니다. 다시말해서, 연봉 25%까지는 현금을 쓰든, 신용카드를 쓰든, 체크카드를 쓰든 아무런 연말정산 혜택을 받을 수 없습니다.
그러면 소비자 입장에서는 신용카드, 체크카드, 현금 중에서 사용이 편리하고 혜택이 가장 좋은 것을 사용하면 됩니다. 그게 바로 신용카드인 겁니다. 신용카드는 각종 카드 혜택, 캐시백 등 사용 금액의 일부를 돌려받을 수 있지만, 체크카드는 그 수준이 미미합니다. 현금은 혜택이 전혀 없죠.
그래서 공제율 25라고 알려진 것은 25%까지 공제한다는 것이 아니라, 25%까지는 공제가 아무런 것도 되지 않으니 연말정산 신용카드 25%까지 사용하라는 이야기입니다. 이것이 신용카드 사용법 제 1 원칙입니다.
2. 연봉의 25% 초과부터는 체크카드를 사용할 것
연간 소비 금액이 연말정산 기준인 연봉 25%를 넘어가기 시작하면 연말정산 소득공제가 발생합니다. 지금부터 사용한 금액에 대해서는 사용하는 결제 수단에 따라서 일부 금액을 공제해 주는 것입니다. 결제 수단은 신용카드와 체크카드, 현금, 제로페이 등이 있고, 각각 공제율이 다르게 적용되기 때문에 체크카드가 빛을 발하기 시작합니다.
- 신용카드 공제율: 15%
- 체크카드(현금, 제로페이 등) 공제율: 30%
만약 천만 원을 소비했다고 가정한다면, 신용카드로 사용했을 때는 150만 원 공제, 체크카드로 사용했을 때는 300만 원 공제가 되는 겁니다. 두 배가 차이나게 되는 거죠. 그래서 연봉의 25% 이상은 체크카드로 소비하라는 이야기가 나온 것입니다.
3. 카드 사용량이 많다면 그냥 신용카드를 사용할 것
신용카드, 체크카드 연말정산 한도는 300만 원입니다. 즉, 체크카드로 천만 원을 사용하든, 이천만 원을 사용하든 공제되는 금액은 300만 원으로 제한되어 있습니다. 다시 연봉 4천만 원인 사람을 예시로 설명해 드리겠습니다.
| 구분 | 신용카드 | 체크카드 |
|---|---|---|
| 총 사용 금액 | 3천만 원 | 3천만 원 |
| 공제 금액 | 300만 원 (2,000만 원 × 15%) | 300만 원 (2,000만 원 × 30%, 600만 원이지만 공제 한도가 300만 원) |
| 카드 혜택 | 좋음 | 안 좋음 |
위 예시처럼 본인의 소비량을 계산해 봤을 때, 신용카드만으로도 충분히 공제 한도를 달성할 수 있다면 굳이 체크카드를 사용할 필요가 없습니다. 더 좋은 수준의 캐시백 카드 헤택을 받으면서 신용카드를 사용하는 것이 훨씬 유리합니다. 덤으로 신용 점수도 계속 쌓여가는 것입니다. 이것이 올바른 신용카드 사용법입니다.
현명한 신용카드 사용법과 장점 및 필요성에 대해 간단하게 다루어 보았습니다. 신용카드는 앞서 이야기한 것처럼 결제만 잘 이루어진다면 본인에게 무조건 득이 되는 요소입니다. 신용카드 발급 조건이 되는 분이라면 반드시 신용카드를 꼭 사용하시길 권장드립니다.