원금균등 원리금균등 차이점과 체증식 분할 상환 방법의 장단점에 대해 알려드리겠습니다. 알려드리는 세 가지 제도 중 절대적으로 유리한 방법은 없으며, 본인이 중요하게 생각하는 부분에 따라서 결정하면 됩니다. 선택의 기준을 제공해 드리겠습니다.
상환 종류별 장단점은 주택담보대출이나 최근에 한국주택공사에서 시행되고 있는 특례보금자리론, 학자금 대출 등에서 꼭 알고 있어야 되는 개념입니다. 살면서 대출을 하지 않는 사람은 거의 없기 때문에 이번 기회에 정확하게 익혀두시면 앞으로 여러분의 시간을 절약할 수 있습니다.
원금균등 원리금균등 차이 요약
원금균등 원리금균등 차이점을 요약해 보면 아래와 같습니다.
- 원금 균등: 납부 이자를 최소화하겠다. 지금은 좀 부담이 되어도 추후 부담을 줄이겠다.
- 원리금 균등: 매달 같은 금액을 납부하고 싶다. 납부할 이자는 늘어나겠지만 지금은 되도록 조금만 납부하고 싶다.
원금균등 상환 방식
단어 그대로 대출 기간 내내 원금을 균등하게 갚는 방식입니다. 체감식 분할상환이라고도 하며, 월 상환액이 점점 줄어드는 형태입니다.
예를 들어서 1년 동안 5천만 원을 대출했다고 가정하면 5천만 원 나누기 12의 값인 약 416만 원을 매달 갚는 것입니다. 매달 갚아야 하는 원금은 여기까지입니다.
다음으로 이자가 계산됩니다. 이자는 항상 남아있는 원금에 비례하여 적용됩니다. 예를 들어, 5천만 원을 매달 500만 원씩 갚는다고 가정해 보겠습니다. 첫 달 갚아야 하는 이자는 5천만 원에 대한 이자입니다. 그리고 다음 달이 되어 500만 원을 갚은 상태에서 지불해야 될 이자는 4500만 원에 대한 이자입니다. 즉, 매달 상환액과 이자가 줄어드는 형태입니다.
원금균등 상환 방식을 선호하는 분들은 이자에 대한 거부감이 심한 분들입니다. 원금균등 방식을 통해서 대출 기간 동안 총 납부하게 될 이자를 최소화할 수 있기 때문입니다.
원금균등 상환 방식의 특징을 정리하면 아래와 같습니다.
- 이자로 납부하는 금액 최소화
- 시간이 지날수록 월 상환금 및 납부 이자 감소
- 대출 초반에는 월 상환금에 대한 부담이 크다
예를 들어, 천만 원을 1년간 연 5%의 금리로 대출했다고 가정한다면 아래 표와 같이 상환을 하게 될 겁니다.
| 회차 | 납입원금 | 대출이자 | 월상환금 | 대출잔금 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 833,333 | 41,667 | 875,000 | 9,166,667 |
| 2 | 833,333 | 38,194 | 871,528 | 8,333,333 |
| 3 | 833,333 | 34,722 | 868,056 | 7,500,000 |
| 4 | 833,333 | 31,250 | 864,583 | 6,666,667 |
| 5 | 833,333 | 27,778 | 861,111 | 5,833,333 |
| 6 | 833,333 | 24,306 | 857,639 | 5,000,000 |
| 7 | 833,333 | 20,833 | 854,167 | 4,166,667 |
| 8 | 833,333 | 17,361 | 850,694 | 3,333,333 |
| 9 | 833,333 | 13,889 | 847,222 | 2,500,000 |
| 10 | 833,333 | 10,417 | 843,750 | 1,666,667 |
| 11 | 833,333 | 6,944 | 840,278 | 833,333 |
| 12 | 833,333 | 3,472 | 836,806 | 0 |
전체적인 이자를 줄일 수 있지만 매월 납부하는 상환액이 달라서 금액이 커질수록 명확한 자금 계획을 세우기가 힘들어진다는 단점이 있습니다.
원리금균등 상환 방식
원리금이라는 건 원금과 이자를 합친 금액을 의미합니다. 즉, 원금과 이자를 합쳐서 균등하게 납부하겠다는 뜻으로, 매달 납부하는 상환금액이 똑같다는 특징이 있습니다.
예를 들어서, 천만 원을 5% 금리를 적용해서 12개월간 대출한다고 가정해 보겠습니다. 그러면 1년간 총 납부해야 될 이자는 272,898원이 됩니다. 그리고 원금에 이자를 더합니다. 그러면 1년 동안 갚아야 되는 총 금액은 1,0272,898원입니다. 이제 이 금액을 상환 기간인 12개월로 나누면 매달 갚아야 되는 금액인 856,075원이 계산됩니다.
원리금균등 방식은 안정적인 자금 운용을 좋아하는 분들이 선호하는 방식입니다. 대출 기간 동안 매달 납부하는 금액이 똑같기 때문입니다. 다만, 원금균등 상환 방식에 비해서 납부하는 전체 이자 금액이 크다는 단점이 있습니다.
원리금균등 상환 방식 특징은 아래와 같습니다.
- 매달 동일한 상환 금액
- 명확한 자금 운용 계획 수립에 유리
- 원금균등 방식에 비해 납부해야 되는 총 이자액이 크다
1년간 천만 원을 5% 금리로 대출 후, 원리금균등 상환 방식을 사용한다면 아래 표와 같이 매달 납부하게 됩니다.
| 회차 | 납입원금 | 대출이자 | 월상환금 | 대출잔금 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 814,408 | 41,667 | 856,075 | 9,166,667 |
| 2 | 817,802 | 38,273 | 856,075 | 8,367,790 |
| 3 | 821,209 | 34,866 | 856,075 | 7,546,581 |
| 4 | 824,631 | 31,444 | 856,075 | 6,721,951 |
| 5 | 828,067 | 28,008 | 856,075 | 5,893,884 |
| 6 | 831,517 | 24,558 | 856,075 | 5,062,367 |
| 7 | 834,982 | 21,093 | 856,075 | 4,227,385 |
| 8 | 838,461 | 17,614 | 856,075 | 3,388,925 |
| 9 | 841,954 | 14,121 | 856,075 | 2,546,970 |
| 10 | 845,462 | 10,612 | 856,075 | 1,701,508 |
| 11 | 848,985 | 7,090 | 856,075 | 852,523 |
| 12 | 852,523 | 3,552 | 856,075 | 0 |
결국, 원금균등 원리금균등 차이점의 가장 큰 핵심은 지금 고통받을 것인가, 나중에 고통받을 것인가를 선택하는 것입니다.
체증식 상환 방식
체증식 상환 방식은 납부해야 될 금액이 점점 늘어나는 방식을 말합니다. 원금균등 원리금균등 차이에 대해서는 많이 들어보셨겠지만, 체증식 분할을 다소 생소할 수 있습니다. 월 상환액이 점점 늘어나는 대신에, 상환 초반에는 원금균등, 원리금균등 상환 방식에 비해서 상환금이 매우 작습니다.
예를 들어 천만 원을 5% 금리로 12개월간 빌린다고 가정해 보겠습니다. 첫 달의 경우 상환금이 약 19만 원입니다. 위의 내용을 잊어버리셨을 수도 있으니 1회차 상환액과 마지막 상환액을 비교해 보겠습니다.
| 상환 방식 | 원금균등 | 원리금균등 | 체증식 |
|---|---|---|---|
| 1회차 상환액 | 875,000 | 856,075 | 191,087 |
| 12회차 상환액 | 836,806 | 856,075 | 1,685,290 |
첫 달에 이미 60만 원 이상의 상환금액 차이가 발생하는 걸 볼 수 있습니다.
이처럼 체증식 상환 방식은 처음에 납부하는 금액을 최소화하고 상환 후반부에는 부담이 심해집니다. 대략적으로 대출 기간의 1/2이 지나는 시점부터 급격하게 상환액 부담이 심해진다고 생각하시면 됩니다. 아래 그림처럼 시간이 지날수록 상환액이 점점 증가하는 형태의 그래프입니다.
그래서 체증식 상환 방식은 초반 상환 금액을 최소화하고, 다른 곳에 투자하거나, 당장 지출을 줄이고 싶은 분들이 많이 이용합니다. 혹은 부동산을 구매할 때 체증식 상환을 이용해서 구매한 뒤, 단기 이익을 올리고 부동산을 빠르게 처분하는 분들에게 적합합니다.
즉, 초반 부담이 적은 대신 납부해야 될 총 이자는 가장 많다는 단점이 있지만, 대출을 비교적 빠른 기간 안에 정리할 수 있는 분들은 체증식을 선호하는 경향이 있습니다. 대출 초반에 낮은 상환액을 유지하다가 상환액이 비싸지는 시점에 중도상환을 통해 모두 상환해 버리는 것입니다.
그러나 시중 은행에서 체증식을 보기란 쉽지 않습니다. 최근 특례보금자리론에서 등장하며 많은 사람들의 관심을 받고 있는데, 일반 은행에서 체증식 대출이 어렵다는 건 은행에서 크게 이득이 되지 않는 상품이라는 이야기입니다. 반대로 이야기하면 소비자에게 유용한 상환 방법이라는 것입니다.
그래서 특례보금자리론에서 체증식 상환을 이용하기 위해서도 조건이 있습니다. 만 40세 미만이어야 하며, 대출 만기를 50년으로 설정이 불가능합니다. 이처럼 체증식 상환 방식에 대해서만 엄청 세세한 조건들이 추가됩니다.
특별한 일이 없다면 체증식 분할을 접하는 일이 거의 없을 것입니다. 그래서 원금균등 원리금균등 차이 정도만 명확하게 알고 계셔도 대출 관련 업무는 충분히 소화할 수 있습니다.
우리가 살아가면서 대출 없이는 남들과 비슷한 생활을 하기 힘든 시대에 살고 있습니다. 대출 제도에 대한 너무 큰 반감을 가지기보다는 원금균등 원리금균등 차이점을 본인의 상황에 맞도록 적절하게 잘 활용하면 자산 증식에도 도움이 될 수 있는 좋은 제도입니다.
열린 마음으로 대출에 대해 알아보시고, 기본적인 단어의 뜻을 명확하게 기억해 둔다면 좋은 기회가 왔을 때 남들보다 먼저 정보를 선점할 수 있을 것입니다.