특례보금자리론 조건, 신청방법

특례보금자리론 조건, 신청방법 대해 간단하게 정리해 드리겠습니다. 특례보금자리론은 낮은 금리와 소득 규제 없이 최대 5억 원까지 대출이 가능한 제도입니다. 게다가 여러 우대 조건을 포함하면 최저 3% 금리까지 받을 수 있는 상품이라서 인기가 많습니다. 1년 동안 한시적으로 운영되고 있으니, 공급액이 모두 소진되기 전에 신청하는 것이 좋습니다.

특례보금자리론이란

• 낮은 금리 (최저 3.25%)
• 고정 금리
• 소득 규제 없음
• 최대 50년
• 중도상환수수료 면제

특례보금자리론은 기존 보금자리론의 업그레이드 버전이며, 한국주택금융공사에서 1년간 한시적으로 시행하는 제도입니다. 한시적으로 시행된다는 건 설정된 공급액이 초과되면 신청을 할 수 없음을 의미합니다. 출시 3주 만에 전체 공급액의 1/3이 소진될 만큼 많은 사랑을 받고 있으며, 다행히도 아직까지는 신청을 받고 있습니다.

소득 제한이 없고 실수요자 기반으로 최대한 많은 혜택을 받을 수 있도록 제공되고 있으며, 중도상환수수료를 면제하여 언제든지 다른 대출로 갈아탈 수도 있습니다.

금리 부분에서 자세하게 다루겠지만 우대형 금리는 최저 3.25%까지 받을 수 있어서 조건에 해당되는 분이라면 기회를 놓쳐서는 안 됩니다.

특례보금자리론 조건

자격 요건이 기존 보금자리론 대비 많이 완화되었고, 특례보금자리론 조건 중 가장 큰 변화는 소득 제한이 없다는 것입니다. 얼마의 소득을 벌든 주택 가격이 9억 원 이하면 누구든지 이용 가능합니다. 이 때문에 금리가 괜찮다고 생각된다면 일단 신청하는 것이 좋습니다. 신청 후 대출 실행까지 최소 1달 정도는 소요되기 때문에 매매를 생각하는 분이라면 잔금 일자에서 최소 1달 정도는 여유를 두고 진행하셔야 합니다. 안전하게 여유를 두려면 2달 정도 여유를 두는 게 좋습니다. 실제로 매매 대금 기일까지 대출 심사가 통과하지 못해서 매매 잔금을 지불하기 못해 계약금을 손해보는 경우도 있습니다.

특례보금자리론 조건을 간단하게 정리해 보면 아래와 같습니다.

주택 가격은 9억 원 이하면 대출 실행이 가능합니다. 이때 주의할 점은 주택 가격 기준이 매매가 기준이 아닌 KB 시세 기준이라는 점입니다. 매매 계약서상의 대출 금액이 아닙니다. 예를 들어 10억에 구매했더라도 대출 승인일 기준 KB 시세 9억 이하면 대출 실행이 가능하다는 것입니다.

그리고 매매하시는 분들의 경우 주의할 점이 하나 있습니다. KB 시세는 대출 승인일 기준으로 산정합니다. 따라서, 계약 당시에는 KB 시세 기준으로 9억 이하였지만, 대출 승인일 기준으로 KB 시세가 9억 원을 초과하면 대출이 안 됩니다. 그러면 계약금이 날아가거나 비싼 금리로 어쩔 수 없이 진행해야 되는 수도 있습니다. 매매가 9억 주변에 있는 주택을 매매할 때는 반드시 이 점을 유의해야 됩니다.

KB 시세는 아래 링크에서 바로 확인 가능합니다. 구글, 네이버, 카카오 등을 통해서 간편하게 회원가입 후 확인해 보세요.

혹시라도 KB 시세가 공시되지 않은 경우 아래 순서대로 시세를 판단합니다.

1. KB 공시 시세
2. 한국부동산원
3. 주택공시가격
4. 감정평가액

이미 여러 번 언급한 것처럼 소득 규제는 없습니다. 제한이 없기 때문에 주택을 2채 이상 보유한 사람이 아니라면 누구든지 대출 실행이 가능합니다. 다만, 아래에서 소개해 드릴 우대 금리 조건에 해당하는 분들은 증빙서류 제출을 하셔야 됩니다.

금리

적용 금리는 일반형과 우대형 두 가지로 나뉘며 모두 고정 금리입니다.

또한, 대출 만기에 따라서 금리가 단계적으로 변화하게 됩니다. 우대형은 아래 금리에서 우대 조건에 따라서 추가 금리 인하도 받을 수 있습니다. 아래는 단순 기간에 따른 금리 변화 참고표입니다.

우대형 금리를 적용받기 위해서는 6억 원 이하의 주택이면서, 부부 합산소득이 1억 원 이하여야 합니다. 즉, 부부 합산 소득이 1억 원 이하라고 하더라도 주택 가격이 6억 원을 넘어가면 우대형 금리를 적용받을 수 없음을 주의해야 됩니다. 혹시나 해서 한 번 더 말씀드리지만 주택 가격 기준은 KB 시세 기준입니다.

우대 금리는 총 4가지 혜택으로 나뉩니다. 중복이 가능하며, 최대 0.8%까지 금리를 절약할 수 있습니다.

• 참고
  • 사회적배려층: 한부모, 장애인, 다문화, 다자녀가구(3인 이상)
  • 신혼가구: 혼인신고일 기준으로 7년 이내(결혼 예정 가구 포함)

요즘처럼 금리 변동이 심한 시기에는 한 달 사이에도 금리가 크게 변할 수가 있는데요. 이점을 보완하기 위해서 대출 신청 시점과 대출 실행 시점 중 더 저렴한 금리를 적용합니다. 따라서, 신청 후 금리가 오르거나 내려도 더 저렴한 금리가 자동으로 선택되니 안심하셔도 됩니다.

대출 한도

최대 5억 원까지 대출이 가능하고, LTV와 DTI에 따라서 대출 한도가 결정됩니다. 특히 생애최초의 경우 LTV 80%까지 지원받을 수 있습니다.

LTV는 간단하게 계산해 볼 수 있습니다. 주택 가격에 0.7을 곱해보면 되는데요. 예를 들어서, KB 시세 기준 7억 원의 주택을 구매한다고 가정하면 7억 * 0.7을 계산하여 최대 4억 9천만 원까지 대출을 받을 수 있다는 의미입니다. 5억 원이 넘어가는 주택은 5억 원까지만 대출이 가능한 거죠.

DTI는 아래 올크레딧 계산기를 통해서 간단하게 계산해 볼 수 있습니다. 하나의 예시를 알려드리겠습니다.

• 4억 대출
• 연소득 5천만 원
• 예상 대출 기간 360개월(30년)
• 기존 부채 없음

위 기준으로 계산해 보면 DTI가 약 58% 정도 나오기 때문에 대출이 가능합니다. 각자 소득 및 부채를 계산기에 추가하셔서 직접 확인해 보시기 바랍니다.

또한, 앞서 말씀드린 것처럼 DSR 규제는 없습니다. DSR 제한이 없기 때문에 조금 더 많은 분들이 대출 가능할 것으로 보입니다.

만기는 최대 50년까지 가능하고 만기 설정에 따라서 대출 금리가 달라집니다. 다만, 40년 만기부터는 조건이 있기 때문에 확인해 보셔야 합니다.

• 40년 만기: 만 39세 이하 혹은 신혼부부
• 50년 만기: 만 34세 이하 혹은 신혼부부(50년 만기는 체증식 상환 방식 이용 불가)

신혼 가구는 혼인 신고일 기준으로 7년 이내입니다.

신청 방법

온라인, 모바일 비대면 접수를 활용하거나 혹은 직접 방문을 통한 대면 접수를 이용할 수 있습니다. 비대면 신청은 평일 오전 9시 ~ 오후 9시까지 접수를 합니다.

온라인 신청

한국주택금융공사 홈페이지에서 신청할 수 있습니다. 평일 오전 9시 ~ 오후 9시에 신청할 수 있습니다.

모바일 신청

스마트주택금융 애플리케이션에서 비대면 신청이 가능합니다. 마찬가지로 평일 오전 9시 ~ 오후 9시에 신청할 수 있습니다.

대면 신청(현장 접수)

가까운 SC 제일은행 영업점에서 신청할 수 있습니다. 주변 은행 찾기는 아래 제일은행 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.

자금용도

아래 3가지 경우에만 대출이 가능합니다.

• 주택 구입
• 기존 주택담보대출 상환(대환 대출)
• 임차 보증금 반환

위 3가지 경우만 대출 승인이 이루어집니다. 그리고 많은 분들이 궁금해하는 일시적 2주택도 허용됩니다. 단, 3년 내에 주택을 처분하는 조건으로만 가능합니다.

그리고 간혹 사업자 대출 대환도 여쭤보시는 분들이 계신데 불가능합니다.

신청서류

심사 시 필요 서류

• 주민등록등본
• 부동산 매매계약서 또는 분양계약서 사본
• 가족관계증명원
• 소득증빙 및 재직확인 서류
• 배우자의 신분증 및 배우자용 정보제공동의서

대출 시 준비서류

• 주민등록등본
• 인감증명서(대출용)
• 부동산 등기권리증
• 신분증

특례보금자리론 추천 이유

특례보금자리론은 일반적으로 4% 초반 정도의 금리, 우대형의 경우 3% 금리로 요즘처럼 고금리 시대에 굉장히 좋은 정부 지원 제도입니다. 금리가 낮다는 것은 누구나 좋아할 만한 일이고, 단순히 은행이 주도하는 것이 아니라 정부가 지원하는 제도이기 때문에 더욱이 안정적입니다. 실제로 특례보금자리론 시행 후 한국의 가계대출은 조금씩 증가하고 있습니다. 2023년 4월부터는 8개월 만에 가계대출이 증가세로 전환되기도 했습니다. 이는 특례보금자리론뿐만 아니라 다양한 정부 주도 지원 제도의 역할이 컸다고 봅니다.

특례보금자리론은 현재 전체 지원한도의 약 80%가 소모되었고, 지원이 마감되면 추가 예산은 확보되기 어려울 것으로 보입니다. 정책 초기에 목표했던 부동산 가격의 안정화가 이미 이루어졌고, 심지어 지금도 부동산 가격이 떨어지고 있는 지역도 있습니다. 이처럼 부동산 가격은 안정화되었고, 금리 또한 어느 정도 안정화되고 있기 때문에 정부 입장에서는 주택담보대출 외에 더 필요한 곳으로 예산을 책정할 확률이 높아 보입니다.

또한, 특례보금자리론의 가장 큰 장점 중 하나는 언제든지 다른 대출로 변경이 가능하다는 것입니다. 중도상환수수료가 전혀 없기 때문에 대출 후에 다른 대출 변경에 대한 부담이 전혀 없습니다. 대출에서 중도상환수수료가 없다는 것은 엄청나게 큰 장점임을 꼭 기억하셔야 됩니다.