실비보험에 대해서 찾고 계신가요?
실비보험은 모든 보험 중에서 가장 혜택이 좋은 보험으로 꼽히는 상품입니다.
실비보험이란 어떤 것인지 그리고 세대 구분 방법, 보장 범위, 가입 조건까지 한 페이지로 정리해 드리겠습니다.
아직 가입하지 않으셨다면 정독 후에 진지하게 고민해 보시기 바랍니다.
실비보험이란?
실비보험이란 실손보험, 실손의료보험이라고 불리기도 하며 모두 같은 말입니다.
실제 손해 금액에 대해 보장을 해주기 때문에 실손보험으로도 불립니다.
즉, 실비보험 실손보험 차이는 같은 제도에 대해 표현을 달리하는 것 뿐입니다.
실비보험이란 쉽게 생각해서 병원비의 일부를 돌려받을 수 있는 보험인데요.
일반적으로 병원비에 포함되는 항목은 아래와 같습니다.
- 통원 치료비
- 입원비
- 수술비
- 약제비
즉, 병원 관련 비용은 모두 실비보험 환급 대상이라고 생각하시면 됩니다. 단, 병원비 이상으로 돌려받을 수는 없습니다.
실비보험이란 병원비를 돌려주지만 모든 금액을 돌려주는 것이 아닙니다.
납부한 병원비 혹은 약제비에서 일정 수준의 본인부담금을 제외하고 지급합니다.
4세대 비급여 항목을 기준으로 자기부담금은 30%입니다. 예를 들어 아래와 같은 사례로 설명할 수 있습니다.
- 4세대 실비보험 가입자가 비급여 항목 100만 원 진료 시, 돌려받는 금액은 아래와 같이 계산됩니다.
- 100만 원에서 자기부담금 30%인 30만 원을 제외한 70만 원을 돌려받음
참고로 대표적인 비급여 항목은 도수치료, 초음파, 증식치료, MRI 등이 있습니다.
그래서 도수치료 실비만 받으셔도 보험료 본전은 충분히 뽑는 착한 보험에 속합니다.
그래서 실비보험 꼭 필요한가요?
개인적으로 종합보험 등 다른 보험은 선택 사항이지만 실비보험은 필수 사항이라고 말씀드리고 싶습니다.
모든 사람은 큰 병이든 작은 병이든 살면서 병원을 수차례 방문하게 됩니다.
작은 병만 가지고 병원 방문 없이 평생 살 수 있다고 100% 확신할 수 있는 사람은 실비보험 가입이 필요없습니다.
조금 더 자세한 예시로 설명해 드리겠습니다.
어느 날 갑자기 목과 어깨가 많이 아파서 병원을 방문하게 되었을 때, 실비보험 유무에 따라서 치료비 차이가 꽤 많이 발생합니다.
도수치료 비용이 10만 원이라고 가정하면 실비보험이 있을 때는 자기부담금 30%인 3만 원으로 도수치료 1회를 받을 수 있습니다.
하지만 실비보험이 없으면 10만 원을 고스란히 본인이 부담합니다.
도수치료만 생각하더라도 실비보험이란 의료비 절약에 큰 도움이 됩니다.
어쩌다가 한 번 7만 원 정도 차이가 발생하니 대수롭지 않게 생각할 수도 있습니다.
하지만 대부분의 병은 치료 1회에 완치되는 경우가 거의 없습니다.
도수치료를 10회 받았다고 가정하면 실비보험 유무에 따라 둘의 격차는 70만 원으로 벌어집니다.
이제 실비보험의 중요성에 대해서는 충분히 말씀드렸다고 생각합니다.
한 달에 1~2만 원 정도의 보험료만 납부할 수 있는 분이라면 무조건 가입하는 것이 맞습니다.
실비보험 세대 구분
실비보험 세대 구분은 보험 가입 날짜에 따라서 결정됩니다. 아래 표를 보시면 더욱 쉽게 이해하실 수 있습니다.
| 세대 | 가입 시기 | 특징 | 자기부담금 | 통원비 공제 |
|---|---|---|---|---|
| 1세대 | 2009. 7. 31 이전 가입자 | 5년마다 갱신 80세, 100세 만기 | 자기부담금 없음 | 5천 원 |
| 2세대 전기 | 2009. 8~2013. 3 | 3년마다 갱신(2009. 8~2013. 3) 100세 만기 | 급여, 비급여 10% | 의원 1만 원 병원 1.5만 원 종합병원 2만 원 |
| 2세대 후기 | 2013. 4~2017. 3 | 1년마다 갱신(2013. 4~2017. 3) 15년 재가입 | 급여, 비급여 20% | 의원 1만 원 병원 1.5만 원 종합병원 2만 원 |
| 3세대 | 2017. 4~2021. 6 | 1년마다 갱신 15년 재가입 | 급여 10% 비급여 20% 특약 30% | 의원 1만 원 병원 1.5만 원 종합병원 2만 원 |
| 4세대 | 2021. 7~현재 | 1년마다 갱신 5년 재가입 | 급여 20% 비급여 30% | 의원 1만 원 병원, 종합병원 2만 원(급여) 병원 무관 3만 원(비급여) |
실비보험 세대 확인 방법은 실비보험 가입 시기를 확인하시면 됩니다.
예를 들어, 2010년에 실비보험을 가입한 사람은 2세대이며, 2018년에 가입한 사람은 3세대입니다.
참고로 지금 실비보험을 새롭게 가입하는 사람은 4세대만 가입할 수 있으며, 2, 3세대 등의 실비보험을 선택할 수 없습니다.
참고 사항:
만약 본인 실비보험 가입 여부를 정확하게 알지 못한다면 손해보험협회 및 생명보험협회에서 운영 중인 ‘보험다모아’ 사이트를 통해 가입 여부 조회가 가능합니다.
실비보험 2개 가입이 안 되므로 가입 전에 확인해 보시기 바랍니다.
참고로 실비보험뿐만 아니라 내가 가입한 모든 보험 이력을 확인하실 수 있습니다.
실비보험 세대는 현재에 가까워질수록 본인부담금이 높아지며, 보험료는 낮아지게 됩니다.
오래 전에 가입한 사람은 보장되는 금액은 많지만 보험료가 비싸며, 비교적 최근에 가입한 사람은 보장되는 금액은 적지만 보험료가 저렴합니다.
어떤 세대가 더 좋을지 고민하며 세대 갈아타기를 하려는 분들은 1년 간 병원 방문 횟수를 고려해보면 좋은데요.
병원 방문이 잦다면 예전 세대가 더 많은 보험 혜택을 받을 수 있고, 병원을 자주 방문하지 않는 분이라면 보험료가 저렴한 4세대가 좋습니다.
3세대 이하의 실비보험으로 가입한 경우 웬만하면 유지하는 것이 낫습니다.
앞서 예를 들어드린 도수치료 금액을 보시면 쉽게 이해하실 수 있을 겁니다.
실비보험 보장범위
실비보험 보장범위는 현재 판매 중인 4세대 기준으로 설명해 드리겠습니다.
| 구분 | 금액 한도 | 횟수 한도 |
|---|---|---|
| 상해급여 실손의료비 | 5천 만 원 | 통원 회당 20만 원 한도 |
| 질병급여 실손의료비 | 5천 만 원 | 통원 회당 20만 원 한도 |
| 상해비급여 실손의료비 | 5천 만 원 | 통원 회당 20만 원 한도, 연간 100회 한도 |
| 질병비급여 실손의료비 | 5천 만 원 | 통원 회당 20만 원 한도, 연간 100회 한도 |
| 도수치료, 체외충격파치료, 증식치료(3대 비급여) | 350만 원 | 연간 50회 한도 |
| 주사료 | 250만 원 | 연간 50회 한도 |
| MRI, MRA | 300만 원 | 해당사항 없음 |
실비보험 보장범위는 쉽게 생각해서 치료비를 얼마까지 다시 돌려받을 수 있는지를 결정하는 기준입니다.
상해나 질병 의료비는 급여, 비급여 항목 모두 각각 5천만 원씩 보장받습니다. 즉, 각 항목별로 최대 5천만 원까지 돌려받습니다.
그리고 대부분의 사람들이 관심있는 부분인 3대 비급여 항목이 있는데요.
3대 비급여 항목은 도수치료, 체외충격파치료, 증식치료 세 가지입니다.
연간 50회 한도로 최대 350만 원까지 보장받을 수 있어서, 1년 동안 도수치료 비용이 500만 원을 넘지 않으면 실비보험을 통해 저렴하게 치료를 진행할 수 있습니다.
치료 항목별 대표적인 실비보험 보장범위는 아래 표를 참고해 주시기 바랍니다.
| 구분 | 실비보험 보장 항목 | 실비보험 보장 안 되는 항목 |
|---|---|---|
| 건강검진 | 이상 소견에 따른 추가 검사, 대장, 위 용종 제거술 | 단순 건강검진 |
| 유방수술 | 유방암 환자 유방재건술 | 외모 개선 목적 |
| 쌍꺼풀수술 | 안검하수, 안검내반 치료 목적 | 외모 개선 목적 |
| 치과 | 급여 항목 | 비급여 항목 |
| 한방치료 | 급여 항목 | 비급여 항목 |
| 항문질환 | 급여 항목 | 비급여 항목 |
| 비뇨기계질환 | 요실금 외 대부분 항목 | 요실금 |
| 수면무호흡증 | 수면무호흡증 | 단순 코골이 |
| 모반, 점 등 | 선천성 비신생물성 모반 | 모반, 점, 주근깨, 사마귀 등 |
| 화상치료 | 처방전을 받아 구입한 의약품 | 처방전 외 의약품 |
| 호르몬 | 진성 성조숙증 치료 목적 호르몬 투여 | 성장촉진 호르몬 투여 |
| 재료대 | 인공장기 등 신체 이식 재료 | 의치, 의수족, 의안, 안경, 콘택트렌즈, 보청기, 목발, 팔걸이 등 |
참고로 코골이는 대부분 모르는 경우가 많은데 수면무호흡증을 동시에 앓는 경우가 많습니다.
따라서, 본인이 코골이로 의심되는 분이라면 병원 방문을 통해 🔗코골이 원인을 정확히 확인하는 것이 좋습니다.
보청기도 실비보험 보장 항목에 포함되지 않지만 병원에서 진단받을 경우 🔗보청기 지원금을 지원받을 수 있습니다.
위 표에 없는 항목 중에서 보장 여부를 정확히 알 수 없는 상황인 경우, 보험사에 꼭 문의 후에 진료를 시작하시는 것이 좋습니다.
실비보험 가입조건
실비보험이란 치료에 대해 보장하기 때문에 최근 5년간 병원 방문내역 및 치료를 바탕으로 가입 조건이 결정됩니다.
기본적으로 나이 및 질병 이력을 기준으로 판단하며, 질병으로 인한 보험금 수령 이력 등도 평가합니다.
하지만 큰병이 없는 대부분 사람들은 쉽게 가입할 수 있고, 만약 최근 큰병을 앓았다면 유병력자 실손의료보험으로도 가입할 수 있습니다.
단, 유병력자 실손의료보험은 일반 실비보험에 비해 자기부담금이 약간 더 많고, 외래에 한해서 보험이 보장됩니다.
하지만 이러한 패널티를 감안하더라도 실비보험에 가입하는 것이 경제적으로 더 큰 도움이 됩니다.
실비보험 가입 시 주의사항
실비보험을 가입할 때 꼭 기억해야 될 부분은 모든 보험사 보장 내용이 똑같다는 것입니다.
보장 내용은 같지만 회사에서 책정한 손해율이 다르기 때문에 회사마다 보험료는 다릅니다.
즉, 어떤 보험사의 실비보험을 가입하더라도 보장되는 내용이 똑같기 때문에 최대한 저렴한 회사로 택하시면 됩니다.
다만, 피보험자의 가입 연령에 따라서 저렴한 보험사가 달라질 수는 있습니다.
예를 들어서, 20세 기준으로는 A회사의 보험료가 가장 저렴하고, 30세 기준으로 B 회사의 보험료가 가장 저렴할 수 있습니다.
아래 전체 비교표를 참고하시면 어떤 내용인지 쉽게 이해하실 수 있을 겁니다.
앞서 제공해드린 국가 공식 보험 비교 사이트를 통해 쉽게 비교하실 수 있습니다.
| 연령 | A | B | C | D | E | F | G | H | I | J |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 0세 | 16,830 | 18,877 | 23,846 | 18,674 | 18,814 | 18,212 | 18,043 | 17,085 | 18,568 | 18,683 |
| 10세 | 4,690 | 4,986 | 5,290 | 4,386 | 4,892 | 4,333 | 6,378 | 4,515 | 4,631 | 5,250 |
| 20세 | 6,950 | 6,852 | 7,571 | 6,288 | 7,189 | 6,580 | 7,621 | 6,455 | 6,963 | 7,961 |
| 30세 | 9,000 | 9,473 | 10,424 | 10,101 | 9,725 | 9,602 | 10,062 | 9,232 | 10,325 | 10,785 |
| 40세 | 12,420 | 12,837 | 13,502 | 12,779 | 12,508 | 12,918 | 12,875 | 13,119 | 12,973 | 13,872 |
| 50세 | 19,220 | 18,184 | 18,143 | 17,492 | 18,737 | 18,243 | 19,220 | 19,273 | 17,862 | 21,590 |
| 60세 | 32,020 | 29,686 | 25,767 | 28,927 | 29,419 | 24,962 | 31,817 | 29,697 | 25,244 | 33,843 |
FAQ
실비보험 아무나 가입 가능한가요?
대부분은 가입 가능합니다. 다만, 최근 5년 내에 큰병으로 치료를 받은 경우 유병력자 실손의료보험으로 가입하셔야 됩니다.
실비보험 단독 가입 가능한가요?
실비보험은 무조건 단독으로 가입하도록 변경되었습니다.
실비보험 보장 내용은 회사마다 다른가요?
실비보험 보장 내용은 회사마다 모두 동일합니다.
즉, 회사를 선택하는 기준은 보험료로 생각하시면 됩니다.
보험료가 저렴한 회사로 선택하시고, 보험다모아 사이트를 활용하면 손쉽게 비교할 수 있습니다.
자동차 사고가 났을 때, 실비보험 중복 적용 되나요?
중복 적용 불가능합니다.
자동차 보험사로부터 치료비를 제공받았다면 해당 금액을 제외하고 보상됩니다.
실비보험 갱신형이 무슨 말인가요?
보험은 보통 갱신형, 비갱신형으로 나뉩니다.
갱신형은 일정 기간마다 보험료를 다시 책정하는 것이고, 비갱신형은 보험 종료 시기까지 보험료가 일정하게 유지됩니다.
즉, 실비보험은 갱신형이라서 4세대 기준 1년마다 보험료가 새롭게 책정됩니다. 보험 활용여부에 따라서 할인, 유지, 할증 세 가지로 나뉩니다.
실비보험 재가입과 갱신의 차이를 알려주세요.
재가입은 보험 조건 자체가 바뀌는 것입니다.
예를 들어, 5천만 원까지 보장되는 항목이 재가입 시기에 사라지고 3천만 원까지만 보장된다면 3천만 원 상품으로 가입을 해야 됩니다. 5천만 원 보장 상품은 더이상 이용할 수 없습니다.
갱신은 보험 조건은 그대로 유지되고, 보험료만 바뀌는 것입니다. 보험사에서 결정한 요율에 따라 변동됩니다.
실비보험이란 무엇인지, 필요성, 실비보험 세대별 특징 등에 대해 정리해 보았습니다.
여러 가지 보험 중 실비보험과 일상생활배상책임보험은 필수 보험으로 꼽힙니다.
두 가지 모두 납부하는 보험료에 비해서 혜택이 굉장히 크기 때문입니다.
이번 기회를 통해서 실비보험 가입을 고려해 보시기 바라겠습니다.